xk星空体育xk星空体育2024 年，国内经济于复杂形势下稳中求进，延续高质量发展步伐，亦面临需求疲软等诸多挑战。面对此，保险业展现出强大的韧性与潜力，随着经济结构的深度优化与重塑，保险公司经营模式也在悄然变革，纷纷进入转型深水区，虽逆水行舟，却依然稳扎稳打、步步向前，保费收入呈现出稳健上扬的良好态势，为经济社会的平稳有序发展提供不可或缺的保险智慧与保险力量，成为稳定发展大局中的关键支撑。

　　这一年，“报行合一”以及新“国十条”等重磅政策相继落地实施，为保险业的高质量发展添翼赋能，也指引了行业前行的方向。种种迹象表明，保险行业已迈入全新发展阶段。

　　新年伊始，燕梳人梳理与回顾 2024 年中国保险行业十大具有标志性意义的新闻事件，深入剖析解读行业发展的内在脉络与逻辑，将前沿的行业见解与精准的趋势预判传递给每一位关注者。2025，让我们一起去洞见保险！

　　2024年9月11日，国务院正式对外发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，即保险新“国十条”，该意见提出到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高，到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。

　　新“国十条”是继2006年、2014年之后的第三版保险业“国十条”。新“国十条”10条意见中，有5条都是规范性的政策，5条是方向性指导，指明了化解行业风险、服务民生和实体经济、高质量发展的未来路径。

　　从数据上看，2024年前11月份，保险业累计罚金达2.96亿元，22人被终身禁业，相对去年同期处罚力度均有增大。在业内人士看来，未来行业的魑魅魍魉将逐步清除，保险业高质量发展的基础将更为稳固。

　　中国人保：王廷科不再任党委书记、董事长，丁向群被任命为党委书记、董事长。

　　友邦人寿：董事长李源祥卸任，张晓宇被任命为区域首席执行官，平安人寿原总经理余宏等加入友邦人寿。

　　当前保险行业正处于转型深水区，新单保费收入增长乏力，保险业务收入增速出现波动。而且在低利率、优质资产稀缺的投资环境下，投资端未见明显改善的情况下，整个行业的业绩受阻。

　　于是，“换将换帅”成为众多险企股东和董事会应对业绩压力和谋求战略转型的重要抓手。从新上任的管理层人员看，大多是具有专业能力和行业从业背景的“专家型”管理者。未来，进入AI时代的险企更需要学习融合其他行业来进行创新突破，预计深谙保险行业经营逻辑，具有信息科技、医疗健康、银行资管等跨业经验，且具有创新精神的高管人才将会受到青睐。

　　2024年10月，保险股在资本市场表现抢眼，迎来集体上涨。A股和港股保险板块均表现出色，多家保险公司的股价涨幅显著。险企投资收益大幅改善，截至三季度末，年化财务投资收益率约3.12%、年化综合投资收益率约7.16%，同比分别提升0.2个百分点和3.88个百分点，五大上市险企前三季度归母净利润超3190亿元，同比增长近八成星空体育官网。

　　随着股价大涨，保险公司的市值也随之猛增，国寿股份和平安集团重回万亿市值盛况，显示出资本市场对保险行业的高度认可和信心。

　　保险股的集体上涨对保险行业自身而言，表明市场对保险行业的发展前景持有积极乐观的态度，有助于增强投资者对保险行业的信心，助力企业融资与业务拓展；对资本市场而言，可稳定市场情绪与指数，优化市场资金配置，强化长期投资理念；对宏观经济而言，保险资金的投资收益增加星空体育官网，可使保险公司有更多的资金用于投资实体经济，如基础设施建设、企业融资等，为实体经济的发展提供有力的资金支持。

　　随着经济复苏的加速和政策的持续支持，保险行业有望保持稳健增长，但燕梳人提醒投资者要保持警惕，关注市场动态和政策变化，以制定合理的投资策略。

　　此前保险行业存在“报行不一”的顽疾，不仅损害了行业的健康发展，也侵害了消费者的合法权益。监管部门推出“报行合一”政策，要求保险公司在报送产品审批或备案材料时，所使用的产品定价假设必须与实际经营过程中的行为情况保持一致。

　　自政策实施以来，银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降了约30%，费用精细化管理程度大大提高。2月，监管部门要求部分人身险公司针对经代渠道终身寿险产品问题自查整改，目前个险渠道等也在积极准备推进“报行合一”。

　　无规矩不成方圆，有敬畏才知行止，“报行合一”实际上是对规则的敬畏。在“报行合一”政策实施过程中，保险公司可能会面临一些短期挑战。例如，由于佣金率的透明化和规范化，一些依靠高佣金生存的代理人和经纪人可能会面临收入下降的风险。然而，唯有经历阵痛，行业才能走向高质量发展的道路。报行合一促使保险公司改变过去粗放的费用战模式，扎实修炼内功，以客户需求为导向进行产品创新和服务升级，主动走上精细化、特色化的发展模式和路径，为保险行业的长期稳健发展奠定坚实基础。

　　国家金融监督管理总局于8月2日向各保险公司下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，《通知》要求下调人身保险产品预定利率，自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%。自2024年10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%，新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。

　　《通知》还从建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制、规范保单利益演示、深化“报行合一”、强化销售管理要求等几个方面进行了规定。

　　人身险预定利率的全面下调，对于年金保险、增额终身寿险、两全保险等长期储蓄型的保险产品来说，最直观的表现就是固定利益下降了。对于重疾险、定期寿险、长期护理保险等长期保障型的保险产品来说，最直观的表现就是价格贵了。另外，以后保险预定利率要实现动态调整。2025年如果还降准降息的话，估计保险预定利率还要进一步下调。

　　为充分发挥保险的经济减震器和社会稳定器功能，更好地满足人民群众和实体经济普惠性的保险需求，金融监管总局官网6月发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，意见明确要求，提高农民和城镇低收入等群体保险保障水平，加大对老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等群体的保障力度，提高小微企业、个体工商户和新型农业经营主体等的抗风险能力。

　　该《指导意见》的发布有助于提升金融服务的公平性和可及性，让更多人，尤其是低收入人群、等能够享受到保险保障，缩小因经济状况导致的保险服务差距。

　　从社会稳定角度看，普惠保险可以增强社会抵御风险的能力，让更多个体和家庭得到保险保障，减少因灾因病致贫返贫现象，维护社会秩序稳定和谐；在经济层面，能够推动保险行业的持续健康发展，开拓更广阔的保险市场，促进保险机构优化产品和服务，带动行业的创新和规模增长。

　　随着跨境投保行为的增加，一些非法销售和违规跨境投保的行为逐渐显现，扰乱了国内的保险市场秩序，也给消费者带来了潜在的风险。为了规范市场秩序，保护消费者权益， 10月，广东金融监管局发文对广东全辖（不含深圳）开展非法销售境外保险产品、违规跨境投保专项治理工作。

　　此次治理意味着今后将“三不行”——境内有偿宣传海外保险不行了，无论是线下会议还是互联网介绍客户去境外买保险不行了，带客户去境外买保险也不行了。核心意义在于通过清理市场乱象，确保资金流向合规领域，有利于营造公平竞争的市场环境，促进金融资源的合理配置。同时，这也提醒所有市场参与者要合法合规经营，任何试图绕过监管的行为都将面临法律的严惩。同时，这也为其他地区的保险监管工作提供了有益的借鉴和参考。

　　根据五部委下发的“关于全面实施个人养老金制度的通知”，自2024年12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。在此之前，2022年11月4日，人社部、财政部、国家税务总局、原银保监会、证监会联合印发《个人养老金实施办法》；2022年11月25日，人社部、财政部、国家税务总局发布个人养老金先行城市（地区）名单，个人养老金业务正式在36个城市（地区）开始试点。

　　个人养老金制度全面实施、税收优惠政策扩大至全国，表明国家鼓励大家自己做好养老金储备，建立养老第三支柱。个人养老金产品除了税收优惠、专款专用之外，还具有多样化投资选择的特点。目前，个人养老金产品在原有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等四类产品的基础上，新增了国债、特定养老储蓄、指数基金等更多选择。

　　在多个选择中，商业养老保险以其安全、稳定、长期的特点备受青睐。商业保险公司积极响应国家号召，有近30家保险公司推出了210种产品方案供个人养老金账户投资选择。

　　截至2023年末，我国人身险公司整体个险营销员人数为281.34万人，较2019年高峰时期的912万人减少约631万人，降幅达69.2%。业内专家称，如果只算活跃的人力，可能连100万都不到。

　　2024年，随着经济下滑和消费者需求变化，报行合一下代理人佣金费用下降。此外，今年3月1日起实施的《保险销售行为管理办法》对保险代理人提出了更高要求，诸多因素导致越来越多的代理人选择离开行业。许多保险公司也开始调转方向，发展高学历、高素质、高潜能的保险代理人队伍，推动代理人往专业化、职业化方向发展。

　　保险业本质上是一个高度专业化的领域，理应汇聚高端金融人才担任保险代理人。然而，过往大量非专业人士涌入，行业内部出现了素质参差不齐、人员流动频繁的问题，严重损害了保险业的形象。当前中国保险业正积极采取措施，力图扭转这一不利局面。监管部门连续出台多项政策，引导行业和保险代理人向高质量发展转型。与此同时，国家也推出了一系列经济激励政策，为保险业营造了良好的发展环境。在此背景下，众多受过高等教育的高素质人才敏锐地捕捉到了政策带来的机遇，纷纷提前布局，投身保险行业。这些高端人才的加入，无疑为保险业注入了新鲜血液和专业力量。

　　3月26日，国家金融监督管理总局、财政部联合发布《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围进一步完善巨灾保险制度的通知》（下称《通知》）。

　　《通知》扩展了巨灾保险责任、提升了基本保险金额，并支持商业巨灾保险发展。如在巨灾保险责任方面，以城乡居民住宅及室内附属设施为保障对象，保险责任在现有的破坏性地震的基础上，扩展增加台风、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然灾害。

　　在自然灾害频发的今天，巨灾保险正成为保障经济和居民生活的一把“安全伞”。中国巨灾保险的发展之路既漫长又充满挑战，它要求政府、保险企业以及社会各界紧密携手，形成强大合力。在此过程中，既要强化顶层设计的战略引领，又要注重与地方实践的深度融合，不断创新与丰富保险产品与服务。同时，还需充分利用金融工具的杠杆效应，构建起科学有效的风险分散机制，以更加精准、高效地提升自然灾害的防治能力。